金融機関の口座開設では、本人確認の正確性とスムーズな手続きの両立が求められます。オンライン口座開設の普及により、来店不要で申し込みを完了できる利便性が高まる一方、なりすましや偽造本人確認書類による不正口座開設への対策も重要になっています。

特に近年は、eKYCによるオンライン本人確認に加え、マイナンバーカードや運転免許証などのICチップを活用したIC認証への注目が高まっています。金融機関では、犯罪収益移転防止法への対応や本人確認業務の効率化を見据え、本人確認システムの見直しが進んでいます。

この記事の執筆・解説

株式会社ショーケース ProTech事業部 マーケティンググループ
小谷野 宏海（こやの ひろみ）

株式会社ショーケース - 本人確認（eKYC）・IC認証・JPKI領域のマーケティング担当｜金融・通信・不動産業界向け本人確認の最新動向を発信

なぜ今、口座開設時の本人確認が見直されているのか

金融機関の口座開設では、本人確認が重要な業務の一つです。従来は店舗窓口で本人確認書類を確認する対面手続きが中心でしたが、現在はWebやアプリから申し込むオンライン口座開設が広がっています。

オンライン化により利用者の利便性は向上しましたが、金融機関側には本人確認の精度、不正対策、審査業務の効率化といった新たな課題が生まれています。

犯罪収益移転防止法への対応

金融機関には、犯罪収益移転防止法に基づく本人確認が求められます。口座開設時には、申込者の氏名、住所、生年月日などの本人特定事項を確認し、取引時確認として適切に記録する必要があります。

本人確認が不十分なまま口座が開設されると、不正送金、マネーロンダリング、なりすまし口座の開設などに悪用される可能性があります。そのため、金融機関では本人確認の厳格化と業務効率化を両立する仕組みが重要です。

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オンライン口座開設の拡大

スマートフォンから口座開設を申し込めるサービスが増え、利用者は来店せずに手続きを完了できるようになりました。金融機関にとっても、店舗業務の負担軽減や申込件数の増加につながる可能性があります。

一方で、オンラインでは担当者が利用者と直接対面しないため、本人確認書類の真正性や申込者本人であることをどのように確認するかが課題になります。そこで、eKYCやIC認証を活用した本人確認システムの重要性が高まっています。

偽造書類やなりすまし対策

本人確認書類の画像を送信する方式では、画像の加工や偽造書類による不正申込を完全に防ぐことが難しいケースがあります。特に金融機関では、不正口座開設を防ぐために、本人確認書類が本物であるかを確認する仕組みが重要です。

IC認証では、本人確認書類に搭載されたICチップを読み取り、券面情報だけでなく電子情報も確認できます。これにより、従来の撮影方式だけでは見抜きにくい不正への対策がしやすくなります。

口座開設業務における本人確認の課題

口座開設の本人確認では、法令対応だけでなく、利用者の離脱防止や審査業務の効率化も重要です。本人確認フローが複雑だったり、入力・撮影ミスが多かったりすると、申込完了率の低下や審査工数の増加につながります。

目視確認の限界

店舗や審査部門で本人確認書類を目視確認する運用は、担当者の経験や判断に依存しやすい傾向があります。本人確認書類の偽造が巧妙化する中で、券面画像だけを確認する方法には限界があります。

金融機関では、本人確認精度を高めるために、ICチップ情報や公的個人認証を活用した確認方法を組み合わせることが重要になります。

審査工数の増加

本人確認書類の撮影不備、入力情報との不一致、画像の不鮮明さなどがあると、審査担当者による確認や差し戻し対応が必要になります。申込件数が増えるほど、審査部門の業務負荷は大きくなります。

本人確認システムを導入する際は、本人確認を実施できるだけでなく、審査業務をどこまで効率化できるかも確認する必要があります。

申込途中の離脱

オンライン口座開設では、本人確認フローがわかりにくいと利用者が途中で離脱する可能性があります。本人確認書類の撮影がうまくいかない、何を入力すべきかわからない、認証に時間がかかるといった体験は、申込完了率に影響します。

金融機関が本人確認システムを選ぶ際は、セキュリティだけでなく、利用者にとってわかりやすいUIやスムーズな導線も重要です。

不正口座開設への対策

口座は不正送金や特殊詐欺、マネーロンダリングなどに悪用される可能性があります。本人確認の精度が低いと、不正利用の入口を作ってしまうリスクがあります。

不正口座開設を防ぐには、本人確認書類の真正性確認、申込者本人の確認、審査結果の記録管理を適切に行える本人確認システムが必要です。

口座開設で利用される本人確認方法

口座開設で利用される本人確認方法には、対面本人確認、eKYC、IC認証、JPKIなどがあります。金融機関では、申込チャネルや取引内容、リスクに応じて適切な本人確認方法を選ぶ必要があります。

対面本人確認

対面本人確認は、店舗や窓口で本人確認書類を提示してもらい、担当者が本人確認を行う方法です。利用者と直接向き合えるため、従来から金融機関で広く利用されてきました。

一方で、券面の目視確認だけでは偽造書類を見抜きにくいケースがあります。今後は対面取引においても、本人確認書類のICチップを読み取る対面IC認証への対応が重要になります。

eKYC

eKYCは、オンライン上で本人確認を完結させる仕組みです。利用者はスマートフォンなどを使って本人確認書類や顔写真を撮影し、Webやアプリ上で本人確認を行います。

来店不要で口座開設を進められるため、利用者の利便性向上につながります。金融機関にとっても、店舗負荷の軽減やオンライン申込の拡大に有効です。

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IC認証

IC認証は、マイナンバーカードや運転免許証などに搭載されたICチップを読み取り、本人確認書類の電子情報を確認する方法です。券面画像だけでなく、ICチップ内の情報を確認できるため、偽造書類対策として有効です。

オンライン口座開設だけでなく、店舗や窓口での対面本人確認にも活用できます。

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JPKI

JPKIは、公的個人認証サービスのことで、マイナンバーカードの電子証明書を利用してオンライン上で本人確認や電子署名を行う仕組みです。

公的な電子証明書を活用できるため、高い信頼性が求められる本人確認に適しています。ただし、利用者がマイナンバーカードを保有していることや、暗証番号の入力が必要になる点も考慮する必要があります。

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eKYCによる口座開設のメリット

eKYCを導入することで、金融機関はオンライン口座開設の利便性を高めながら、本人確認業務の効率化を進めやすくなります。店舗来店や郵送手続きに依存しないため、利用者と金融機関の双方にメリットがあります。

来店不要で申し込みできる

eKYCを活用すれば、利用者はスマートフォンやPCから口座開設の申し込みを完了できます。店舗に来店する必要がないため、営業時間や場所に制約されずに申し込める点が大きなメリットです。

金融機関にとっても、店舗窓口の混雑緩和や紙書類の削減につながります。

申込完了率の向上につながる

本人確認フローがわかりやすく、スマートフォンでスムーズに完了できる場合、利用者の途中離脱を抑えやすくなります。特に口座開設では、本人確認でつまずくと申し込みが完了しない原因になります。

eKYCシステムを選ぶ際は、本人確認精度だけでなく、利用者が迷わず操作できる画面設計も重要です。

審査業務を効率化できる

eKYCでは、本人確認書類や顔写真、申込情報をシステム上で管理できます。審査担当者は管理画面で確認できるため、紙書類やメール添付による確認よりも効率的に審査を進めやすくなります。

また、本人確認結果を一元管理できれば、審査状況の把握や履歴確認もしやすくなります。

なぜ今IC認証が重要なのか

口座開設の本人確認では、eKYCに加えてIC認証の重要性が高まっています。本人確認書類の撮影画像だけでは、偽造や改ざんを完全に見抜くことが難しい場合があるためです。

偽造書類対策に有効

IC認証では、本人確認書類のICチップに格納された電子情報を読み取ります。券面だけを偽造した書類ではICチップ情報との整合性が取れないため、不正検知につながります。

金融機関にとって、偽造書類による不正口座開設を防ぐことは重要な課題です。IC認証は、本人確認書類の真正性確認を強化する方法として有効です。

マイナンバーカードや運転免許証のICチップを活用できる

IC認証では、マイナンバーカード、運転免許証、在留カード、特別永住者証明書など、ICチップを搭載した本人確認書類を活用できます。

口座開設に利用される本人確認書類に対応しているかは、本人確認システムを選ぶうえで重要な確認ポイントです。

法改正への対応を見据えやすい

本人確認に関する法令や運用要件は、今後も見直しが進む可能性があります。金融機関では、非対面のeKYCだけでなく、店舗・窓口での対面本人確認も含めて対応を検討する必要があります。

IC認証に対応した本人確認システムを選ぶことで、オンラインと対面の両方で本人確認の厳格化に対応しやすくなります。

金融機関向け本人確認システムを選ぶポイント

金融機関が口座開設向けの本人確認システムを選ぶ際は、単にオンライン本人確認ができるかだけでなく、IC認証、JPKI、対面対応、管理機能などを総合的に確認する必要があります。

eKYCに対応しているか

オンライン口座開設を推進するうえで、eKYC対応は基本要件の一つです。本人確認書類の撮影、顔写真撮影、本人確認結果の管理など、必要な機能が揃っているかを確認しましょう。

また、利用者が迷わず操作できるUIや、スマートフォンでの完了率を高める導線設計も重要です。

IC認証に対応しているか

偽造書類対策や法改正対応を見据えると、IC認証対応は重要な選定ポイントです。マイナンバーカードだけでなく、運転免許証や在留カードなど、自社の口座開設で利用される本人確認書類に対応しているかを確認しましょう。

JPKIに対応しているか

JPKIは、マイナンバーカードの電子証明書を利用する公的個人認証サービスです。オンライン上で信頼性の高い本人確認を行う方法として活用できます。

ただし、JPKIを利用できない利用者もいるため、他の本人確認方式と組み合わせて運用できるかも重要です。

対面本人確認にも対応できるか

金融機関では、オンライン口座開設だけでなく、店舗・窓口での口座開設や本人確認も行われます。オンラインと対面で別々の仕組みを使うと、本人確認結果や審査状況の管理が分散しやすくなります。

対面・非対面の両方に対応できる本人確認システムを選ぶことで、本人確認業務を統合的に管理しやすくなります。

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審査・管理機能が使いやすいか

本人確認システムは、利用者が本人確認を行う画面だけでなく、審査担当者が使う管理画面も重要です。本人確認結果、審査ステータス、差し戻し状況、確認履歴を一元管理できるかを確認しましょう。

審査業務の効率化を目的とする場合、担当者が迷わず確認できる管理画面や、既存システムとの連携可否も重要なポイントになります。

口座開設業務にProTech ID Checkerが選ばれる理由

口座開設業務の本人確認では、オンライン申込への対応、不正対策、法令対応、審査効率化を同時に実現する必要があります。ProTech ID Checkerは、eKYC、IC認証、JPKI、対面本人確認に対応した本人確認サービスです。

金融機関の口座開設業務において、オンラインと対面の本人確認を一元管理しやすく、本人確認業務の効率化とセキュリティ向上を両立できます。

eKYCからIC認証まで対応

ProTech ID Checkerは、本人確認書類の撮影によるeKYCだけでなく、ICチップを活用したIC認証にも対応しています。従来のオンライン本人確認に加えて、偽造書類対策を強化した本人確認フローを構築できます。

JPKIにも対応

マイナンバーカードの電子証明書を活用するJPKIにも対応できるため、より信頼性の高いオンライン本人確認を実現できます。

JPKIを利用できない場合でも、他の本人確認方式と組み合わせることで、利用者や業務要件に応じた本人確認フローを設計しやすくなります。

対面・非対面を一元管理

金融機関では、オンライン口座開設と店舗窓口での口座開設が並行して運用されるケースがあります。ProTech ID Checkerは、対面・非対面の本人確認に対応できるため、本人確認結果や審査状況を統合的に管理しやすくなります。

口座開設業務の本人確認を見直す際は、現在の申込フローや審査業務の課題を整理したうえで、eKYC・IC認証・JPKI・対面本人確認に対応できるシステムを検討することが重要です。

よくある質問

まとめ

金融機関の口座開設では、本人確認の正確性と利用者の利便性を両立することが重要です。オンライン口座開設が広がる中で、eKYCによる非対面本人確認は標準的な選択肢になりつつあります。

一方で、偽造書類やなりすましによる不正口座開設への対策として、IC認証やJPKIの重要性も高まっています。今後はオンラインだけでなく、店舗・窓口での対面本人確認も含めた本人確認体制の構築が求められます。

口座開設業務の本人確認を効率化するには、eKYC、IC認証、JPKI、対面本人確認に対応できるシステムを選ぶことが重要です。ProTech ID Checkerなら、金融機関の本人確認業務を幅広く支援できます。

対面もオンラインも、これひとつ。

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ProTechコラム編集部

eKYCツール「ProTech ID Checker」を提供する株式会社ショーケースのeKYCコラム編集部です。実際にeKYCを日々営業活動＆製品提供するスタッフがコラムの執筆から編集まで行っています。

このコラムではProTech ID CheckerやProTech AI-OCRに関わる、法令・商品の機能・導入事例や統計などをまとめて随時提供していきます。

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